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教程

没有银行的银行服务

在一个高度集中的社会里,大多数人依靠银行来保持和保护他们的资产,即使银行只提供微不足道的存款利率。为了获得更高的回报,其他人会选择理财公司或股票经纪人来监督和实施投资策略。

如今,银行和资产管理都是我们已经习惯的事情。但这些银行服务大多非常不方便,只有生活在金融体系稳定的发达国家的人才能享受这些服务。

换言之,实际上,全球范围内可能有 17 亿人完全得不到或者得不到足够的银行服务。31%的人口无法享受任何基本的金融服务。另一个参考数字是,全球有47.8亿活跃智能手机用户,——人,也就是说,其中61.51%已经拥有智能手机。

嗯哼?讲这些是几个意思?跟 DeFi 又有什么关系?

很简单,因为世界上有手机的人比有银行账户的人多,再考虑到新银行的铺设速度和加密货币的接受程度越来越高,人们不再需要依靠集中的银行设施来享受金融服务。

不管你需要什么服务,你只需要一部智能手机和一个互联网连接,仅此而已。

去中心化金融的兴起

相比传统金融,DeFi带来了很大的进步。它可以赋予每个人权力,并使每个人能够创建一个自主和可持续的密码货币组合。

就像我们在传统金融行业可以得到的服务一样,DeFi还可以提供投资基金、交易所开放式指数基金(ETF)、高收益储蓄工具、被动收益机会等等。此外,DeFi提供完全自主和自动化的产品。

其实这是对传统服务的大规模升级。预计它将取代缓慢的、地域有限的集中式银行基础设施,代之以全球一站式金融服务,无论您身在何处,都可以通过智能手机访问这些服务。

所以现在每个人都不一定要有身份才能被允许进入一个传统的金融体系,每个人都可以得到这些可以和传统服务竞争的另类金融服务。

下面举几个例子。

三个不再需要银行就能实现的银行功能

让我们谈谈DeFi准备取代的三项银行职能:

1. 储蓄账户

从 Wells Fargo 到 Compound

储蓄账户是传统金融领域的一项基本服务。

然而,银行只能给你微不足道的存款回报。在DeFi世界,有很多选择,可以为生活在任何地方的人提供比普通储蓄率高几个数量级的回报。

复合是一个明显的例子,因为它为用户提供了以浮动利率借贷加密货币资产的服务。比如为复利货币市场提供资产的人可以获得相应资产的利息(还有COMP代币!)——和用户有许多不同形式的美元等价物可供选择。

向复合货币市场贷款的有趣之处在于,它几乎没有风险,因为借入资产的人必须为他们的债务提供过度担保。也就是说,这种设计使得出借人可以在不交换证件和提供身份的情况下借用——,只要你有一个Ethereum地址。(当然还有其他风险。(

整个过程是自动化的,不需要信任。

要利用这个货币市场赚取利息,您只需:

开始使用以太网钱包(如元掩码浏览器插件钱包、Argent智能钱包、Damar或其他支持Web3功能的硬件)

选择您想要提供的资产(美元等价物,如USDC、戴和USDT通常提供最佳利率)

将您选择的代币(如DAI)发送到相应的基金池

开始实时收获兴趣!

就这么简单。

在传统的储蓄账户中,可以将现金存入银行并赚取利息,在复合金融中也可以实现同样的功能。只要存了钱,就可以马上开始实时计息。

没错。不用等银行每个月给你分红一次。可以分分钟赚利息。

(注:复利只是众多利率协议中的一种。这样的协议很多,各有各的市场,各有各的储蓄率。如果你想让你的钱总是得到最高的回报率,你可以了解一些新产品。还有一些聚合器,机器人是用来帮助你优化存款组合,获得最大年化利率的。(

2. 密码学货币投资基金

从 Vanguard 到 Set Protocol

在我们了解“密码学货币投资基金”之前,也许最好先简单介绍一下什么是“投资基金”。投资基金是指投资者将资金委托给专业投资者进行管理,使专业人士能够分散投资,以获得比存款更高的回报。

投资基金有多种形式,从股票基金、固定收益基金、货币市场基金到混合型基金。这些基金其实都是由一篮子股票、债券、指数、国债等等组成的。

与让基金经理分配资本的传统金融不同,DeFi的解决方案允许我们将资本分配给特定的人或设计机器人来执行特定的策略。

一个典型的例子是Set Protocol 和他们的产品,TokenSets。

Set Protocol是一个非托管资产管理平台,它提供了一个自动化和基于令牌的交易策略。这些策略被称为“集合”,类似于传统的投资基金,由一篮子资产组成。然而,这些资产都是在区块链产生的。

令牌集有两种类型的“集合”:

Social Trading Sets

Robo Sets

Social Trading Sets是一个由平台上的某个人积极管理的投资组合。每个集合都是独立管理的,有自己的时间维度、风险承担要求、触发指标和不同的性能。

与投资基金类似,社交令牌也有与其策略相关的管理费,这些管理费将移交给集合交易商。一般这些费用包括演出费、买入费、流转费——,都是交易员设定的。

社会集合的策略是由人的判断执行的,但Robo Sets可以执行程序化的策略。因此,它不会依赖于个人的交易策略和偏见,它会始终执行程序化的规则。

例如,令牌集提供被动事务集,如ETH RSI 60/40 Set

看集合的描述:

ETH RSI 60/40混合收益集试图通过检测其速度和幅度来利用ETH价格运动的趋势。只要相对强弱指数(RSI)跌破40点或升至60点以上,ETHRSIAPY就会自动触发再平衡机制,显示价格的变动。如果ETH RSI低于40,Set会用复合USDC代替ETH,让你在熊市中享受利息收入。

如上所述,ethrosi 60/40 Set只执行特定的策略,并根据标的资产的价格变化做出反应(在我们的情况下是ETH)。

令牌集是一种非常好的方法,它可以测试自动交易策略,以测试机器人或其他人是否能够击败市场——,无论您的衡量标准是储备BTC、联邦理工学院还是持有标准普尔500指数。

想要了解每个令牌集性能的读者可以查看此处。

3. 移动支付

从 Cash App 到 Dharma

移动支付在过去的几年里发展迅速。Venmo、Cash App等都在争夺市场份额。但所有这些应用都依赖于银行基础设施。

虽然以太网本质上支持全球和对等支付,但使用以太网地址的元掩码来做到这一点并不方便。

所以我们需要一些支付应用,既能利用Ethereum的功能,又能补充直观的用户体验,与Venmo和CashApp抗衡。

朝这个方向前进的项目之一是达摩。

有了佛法,你就不用背或抄那一套12或16个助记符了。而是用回归自然的方法——用邮箱和密码登录。重要的是,虽然他们已经实现了传统的登录方式,但用户仍然可以完全控制自己的资金。所有基金由用户独立管理。

像Venmo和Cash App一样,如果你想获得法国货币的存款,你必须提供你的银行账户。否则,您只能使用您的另一个以太网地址将钱存入您的帐户。

如果您以美元存款,达摩会在后台自动将这些资金转换为代,存入复合协议。但是你根本看不到。都藏起来了。也就是说,当你使用达摩时,你会自动以实时浮动利率赚取利息,你可以把美元送到地球的任何一个角落。这一切都可以通过一个普通的账号来完成。

就像有鸡血的文莫。很酷吧?

这是一种极其大胆的方法,既利用了以太网点对点交易的特点,又保持了传统移动支付应用的便利性和熟悉性。

彩蛋:投资组合跟踪

从 Mint.com 到 Zerion

当你在DeFi的迷宫中徘徊了很长时间后,你可能最需要的是一个可靠的资产管理界面来帮助你跟踪新投资的表现。

Zerion是跟踪和管理您的DeFi投资组合的最简单工具。有趣的是,成功连接钱包后,就可以直接使用Zerion进行资产的交易、保存、提供和借入。

事实上,Zerion是跟踪和管理DeFi资产的一站式平台。

结语

DeFi生态在价值创造方面正在赶上传统金融。这真的是颠覆了一个几十年都不会改变的行业。

任何一个角落的任何一个人,只要有智能手机和互联网连接,就可以获得各种金融服务,不需要有身份,不需要有书面合同,不需要任何复杂的流程,这是一个很大的进步。

同样重要的是,一年前这些DeFi服务的规模远不如现在大。虽然我们要真正为那些缺乏银行基础设施的人提供银行服务(解放那些需要依赖银行的人)还有很长的路要走,但开放金融的传播不容忽视。

数十亿在经济上被边缘化的人加入这个体系只是时间问题。

我们走着瞧。

原始链接:

https://bankless.substack.com/p/banking-without-a-bank

作者:杰里米古斯曼

翻译:阿健

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