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教程

密码货币合规的启示:美国经验与中国的可能性

如何实现“合规”?

作者:王一佳,ZING首席合规官,西北大学法学硕士,数字现金高级法律顾问

合规是密码货币行业发展不可或缺的话题。为了帮助市场参与者更好地了解密码货币行业的合规趋势,融入数字金融的发展潮流,联文邀请合规金融解决方案平台ZING首席合规官王一佳撰写一篇文章,从专业角度解读中美密码货币合规现状。

全文发表了两次。第一部分阐述了我国密码货币行业的合规状况。本文是第二部分,分析了美国密码货币合规的经验及其对我国相关法律的借鉴意义。

ZING是由传统金融服务公司台中金融控股有限公司和美国数字金融服务提供商联想贸易共同创建的数字资产合规金融解决方案平台。Zing致力于为机构客户提供加密数字现金领域的合规投资渠道。精金目前持有货币服务业务许可证。未来,在合规许可下,他将加强清算结算等交易基础设施建设,开拓传统金融领域和区块链领域,提供全面的金融服务解决方案。

真正的监管红线和合规要求是什么?

监管红线

从我国各种文件的颁布和实施,以及对场外交易和交易的监管来看,不难得出这样的结论:监管当局对加密数字现金最大的关注和忧虑在于“法定货币趋势”问题。也就是说,“这些钱从哪里来,到哪里去了,是否被用来打着加密数字现金的幌子从事非法活动。”具体来说,最大的监管红线是:

不要将加密的数字现金用于洗钱和其他行为;

不得通过交易所或场外交易服务提供商等大规模交易方式参与逃汇;

不得以“加密数字现金”或“区块链”的名义从事欺诈、集资和传销等金融犯罪活动

合规要求

我们可以看到,中国区块链工业的发展速度已经远远超过了健全的法律法规。近几年来,面对上述加密数字现金领域监管的诸多困难,中国监管部门主要是通过“禁止”某些业务或提示“注意事项”来进行无形的规范性约束,这些都是相对被动的措施。在这种“无法可依”的情况下,中国各大交易所、钱包、场外服务提供商、加密数字现金存管机构/托管机构等的从业人员。生活在“合法与非法”之间。随着行业的进一步发展,加密数字现金的交易系统、KYC系统和链跟踪技术越来越完善。执法和司法机构逐渐丰富了打击加密数字现金犯罪的经验。目前,通过“加密数字现金”进行犯罪行为越来越困难。今年,中国人民银行也在积极探索像DCEP这样的官方加密数字现金。不难看出,立法和遵守以指导和标准化为核心的必要性是非常迫切的。

如何实现「合规」?

法律系统“合规”

首先,最直观的“合规”方式是完善法律体系。目前,“什么是加密数字现金”在中国还没有完全界定。相反,由于中国是一个法定的法律体系,用加密的数字现金格式把所有的业务和生态搞清楚确实需要很长时间。因此,实现“立法完善”可能需要很长时间。从实际办案和业务实施的角度来看,可以通过逐步引入“司法解释”来补充现有的一些法律法规,或者逐步推动立法的完善和建设。

技术援助,遵约的未来趋势

由于加密数字现金本身是基于区块链技术和加密算法相结合的产品,其交易合规性也应该依靠技术手段t

KYC是防止非法资金进入加密货币的第一道防线。然而,在“KYC”步骤通常由自动化系统执行的背景下,大量虚假的KYC信息涌入市场,导致KYC的信息甄别成为一项只能靠技术支持才能实现的工作。

美国的密码货币合规经验对中国有什么意义?

「正规军」化「合规」

所谓“正规军”联合监管,是指从事数字现金加密的交易所等相关从业人员能够“合法办理相关业务”。将业务方纳入监管范围,通过设置一定的进入壁垒和规则,使其成为“合法业务”的“正规军”。笔者以美国对“交易”和“交易所”的监管为参照。

(1)美国有专门的部门监管加密数字现金相关业务

美国最新颁布的2020年密码货币法案将“联邦数字资产监管机构”的定义赋予了三个机构,即商品期货交易委员会(CTFC)、证券交易委员会(sec)和金融犯罪执法网(FinCEN)。数字资产分为三类:加密货币、加密商品和加密证券。美国商品期货委员会(CFTC)负责加密商品;证券交易委员会(SEC),负责加密证券业务;美国财政部下属的金融犯罪执法网络FinCEN负责加密货币业务。每个联邦密码监管机构都需要提供和维护一个最新的列表,其中包括创建或交易数字资产所需的所有联邦许可、证书或注册。

在不同的情况下,相同的数字现金可能由一个或多个部门监管。例如,现货交易,主要是金融犯罪执法网;未来是CFTC;ICO中的数字现金通常被视为证券,主要由SEC监管。

(2)在美国,加密数字现金的监管和合规主要是通过“许可”使相关交易所能够合法开展业务。

根据实施BSA的金融犯罪执法网规定,所有“货币服务业务”(MSB),包括“资金转移业务”,必须在金融犯罪执法网注册,并遵守BSA要求的记录保存和交易监控义务。根据英国标准局,货币服务业务受金融犯罪执法网颁布的联邦反洗钱条例管辖。“资金转账业务”是由金融犯罪执法网监管的货币服务业务。

资金划拨机构是指提供“现金划拨业务”的人,其定义为“接受货币、资金或其他价值替代一个人的货币,并将货币、资金或其他替代货币的价值以任何方式转移到另一个地方或个人。”资金转账业务的定义没有区分法定货币和数字资产。并要求此人遵守BSA:“接受并交付任何可以替代货币的有价值的东西,并使其成为货币服务组织”

换句话说,与加密数字现金交易相关的业务由“FINCEN”监管,MSB是合规进行数字资产交易的必要且不充分的条件。如果您需要从事法国货币的兑换交易,您还需要申请MTL或各州的信托许可证,并且几个州也有单独的加密数字现金许可证(如纽约州的特殊BIT LISENCE)。因此,持有MSB后,您可以在美国合规开展货币交易业务,持有各州MTL后,您可以在该州合规开展法国货币兑换相关业务。

(3)除许可证外,数字现金企业的日常运营还有KYC/反洗钱/CFT要求

KYC(认识你的客户)指的是“认识你的客户”,即核实客户的身份和了解业务行为。反洗钱是指反洗钱;CTF指的是打击资助恐怖主义行为的反资助恐怖主义行为。

KYC能够有效地发现和报告可疑行为。KYC的具体范围包括但不限于:确认直接客户的身份、客户是谁或什么主体;核实客户身份提交的独立文件、数据或信息是否真实可靠;确认实际所有权和控制权——,以确认哪个自然人最终拥有和控制直接客户和/或交易的实际受益人;核实客户的实际所有人和/或交易的实际受益人的身份;进行持续的尽职调查和详细检查——。在与客户存在业务关系期间,对交易和账户进行持续的详细检查,以确保正在进行的交易符合金融机构对客户、客户业务和客户风险状况的理解,并在必要时确认资金来源。

美国政府负责反洗钱、CFT和KYC监管的主要部门是财政部下属的金融犯罪执法网。金融犯罪执法网从三个不同的方面打击美国境内外的金融犯罪:反洗钱、CFT和KYC,但这三个方面密切相关。一方面,反洗钱措施的目标之一是恐怖融资服务,而CFT一个非常重要的方法是实施强有力的反洗钱措施,因此广义的反洗钱通常包括这两个方面。在下文中,当使用反洗钱一词时,它指的是反洗钱和CFT。另一方面,反洗钱措施的一个重要方面是KYC,因此我们可以看到,一些反洗钱/CFT规范包含直接和间接的KYC要求,但广义的KYC不仅仅是为了反洗钱的目的。综上所述,三者的监管范围既有重叠又有各自的覆盖范围。

美国的密码货币合规经验对中国有什么意义?

KYC/反洗钱/CTF风险是美国监管机构关注的一个重要问题。

KYC的主要要求是

一个完善的KYC规范包括以下几个部分:(i)客户身份识别程序(CIP)-包括收集、核实和保存客户身份信息记录,并根据已知恐怖分子名单检查客户;(二)客户尽职调查(CDD))——识别和筛选风险过高而无法与其开展业务的客户;强化尽职调查(EDD))——对高风险客户进行更深入的尽职调查,以收集更多信息并深入了解客户活动,从而降低洗钱等金融犯罪的风险;

数字现金反洗钱的关键要求

一般来说,洗钱可以分为三个阶段:安置、分层和整合。与传统洗钱相比,监管者使用加密虚拟货币追踪洗钱犯罪更加困难,其特点是分散性、匿名性和不可逆性。通过使用加密的虚拟货币,洗钱者可以通过加密的虚拟货币交换快速获得匿名账户。即使虚拟货币交易服务提供商要求身份认证,洗钱者仍然可以通过使用虚假身份、窃取他人身份、使用代理等方式来避免身份认证。同时,将匿名电子钱包和非追踪虚拟专用网结合起来,实现交易的匿名性。区块链技术和数字现金可以被用作洗钱的工具,这已经引起了金融监管机构的关注。

2019年6月22日,反洗钱金融行动特别工作组的FATF正式发布了《虚拟资产和虚拟资产服务提供商基于风险的方法指南》

欧盟也加强了对数字现金“洗钱”的控制,并引入了一项名为《5AMLD》的新规定。

区块链交易监控

为了应对数字现金中的匿名交易和易于用于洗钱,数字现金交易平台需要对接第三方区块链交易监控工具,用该平台的钱包查询每笔交易的数据,判断交易源地址或目标地址是否有非法使用。当发现非法交易时,应积极冻结相关资产和用户,并向监管部门汇款。

这种区块链数据监测提供的主要服务是:

(1)公共链的实时监控和分析

检查主流密码货币系统的大宗数据账户信息和交易历史信息,提供实时监控服务,包括比特币和以太网。通过建立账户身份信息数据库,可以随时查看可疑账户的交易记录和报告历史,定期审查账户身份信息的有效性,及时修订账户风险评级。风险评级按照系统初始评估、手动重新评估、动态触发评级和定期评审评级的流程进行。

通过分析公共链中的各种交易,设置数据提取规则,然后将账户数据和交易数据提取到反洗钱系统的数据仓库中。系统根据设定的可疑交易标准、反洗钱黑名单等条件,筛选出可疑账户和可疑交易相关信息。

(2)调查和取证

这类软件还可以为监管机构提供专业的密码货币账户和交易调查、分析和证据收集服务。通过时间监控分析系统和区块链分析专家团队,我们调查了虚拟资产犯罪,发现了相关的可疑活动,并生成了调查报告。实时跟踪涉案账户的资产动向,帮助执法部门掌握可疑账户的资产转移去向,然后通过账户综合分析跟踪可疑账户对应的真实用户身份,出具符合司法取证要求的取证报告。

在合规性方面,中国的加密数字现金法律可以向美国学习什么

明确主管监管部门

虽然每个国家都有不同的司法环境和法律制度,美国的监管经验可能并不完全适用于中国,但两国现有的金融监管制度有着明显的相似之处。目前,中国传统金融业也采用“许可证为主”的管理方式。从事银行、信托、证券、保险等资本交易需要具备相应的金融许可证,并接受中国保监会和中国证监会的监管;从事网上贷款业务需持有《网上小额贷款》许可证;例如,蚂蚁金融服务是支付宝最知名的支付领域,需要持有“第三方支付”许可证。许可证申请、日常监管和持续合规的要求和难度不同,极大地制约和提高了金融服务机构的专业性和合规性要求,实现了对“正规军”的监管。

牌照化

如前所述,目前,美国有一个相对完善的“合法从事加密数字现金交易”的“许可”规则。然而,目前我国还没有明确数字现金加密业务的专业监管部门,也没有建立完善的规则为数字现金加密从业人员提供正式的渠道。笔者认为,未来中国监管当局在监管制度设计和合规要求方面可以借鉴现有的金融许可管理制度,借鉴美国等国家的监管经验,KYC/反洗钱的内部控制/外部控制细则细化,在没有迅速形成系统的法律法规的情况下,“许可”可能是可行的方向之一。

扶持区块链大数据与合规科技企业

交易监控是数字现金反洗钱的关键环节。目前,主流的数字现金交易监控企业大多是欧美企业,如赛百味、连锁分析、椭圆等。这些服务提供商已经很好地监控了电子现金中的钱包地址和交易,并建立了丰富而准确的标签数据库。然而,中国市场上有许多大规模的交易平台和交易数据没有被包括在内,因此要求中国本土的科技企业收集、整理数据并提供查询服务。

对于加密数字现金从业人员来说,在中国监管体系不完善的情况下,他们也可以参考美国等国家的监管要求,积极提高自身的合规水平,同时加强技术安全领域的投资和关键技术的部署,以协助合规监管机构进行监管

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