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建行短暂地打开了数字现金钱包,DC/欧洲普及化

本文来源:财经网,作者:《链新》冯明

8月29日下午14点左右,中国建设银行的移动应用为普通用户开通了中央银行数字人民币DC账户。虽然数字现金的钱包功能在一个多小时后就被关闭了,但它引发了关于央行数字现金的热烈讨论。

“建行的测试很可能为商务部的试点铺平道路,这也标志着央行数字现金正在为大规模登陆做准备。”8月29日,杭州复美科技有限公司全球连锁变化合伙人孟晓峰告诉《链新》。

“建行数字现金钱包的推出,是数字现金进入实用阶段的一个重要里程碑。这使中国成为世界上第一个真正发行央行数字现金的大国。”金融科技公司Prime Star的首席执行官邓柯在8月30日告诉《链新》。

普通用户测试意义重大

"很多省市都开设了普通用户测试,意义重大."孟晓峰说道。

8月29日,中国建设银行DC/EP移动应用在部分地区开始测试,覆盖多个地区,包括江苏苏州、广东深圳、河北石家庄、云南上海、浙江诸暨、安徽芜湖、河南郑州、山西临汾、江苏南通、广东广州和河北唐山。

“我的银行卡是石家庄的。我和我的朋友在建行APP开通了数字现金钱包,使用了充值、扫描密码、转账等功能。这一次,普通用户打开自己的二等钱包。如果你打开一种钱包,你需要去银行柜台。”孟晓峰说道。

《中国建设银行数字人民币钱包个人客户服务协议》(以下简称“《服务协议》”)显示建行的数字人民币钱包对用户账户进行了分类,根据不同的限额,开户的认证要求也不同。

(照片由受访者提供)

以上《服务协议》表明,为了不断完善人民币数字钱包服务,建行有权定期或不定期对人民币数字钱包系统进行维护、升级和改造。中国建设银行有权根据公布的数字人民币钱包个人客户服务收费项目和标准,从数字人民币钱包或用户在中国建设银行开立的银行账户中扣除相关费用。

同时,为确保用户资金安全,建行有权根据客户类别、身份认证措施、交易风险等不同因素设定不同的安全策略。此外,在紧急情况下,如主管部门要求,建设银行可停止数字钱包服务并启动数字钱包退出操作。

随着建行数字人民币钱包的推出,央行对数字现金的预期进一步提升。“建行的测试很可能为商务部的试点铺平道路,同时也标志着央行数字现金正为大规模登陆做准备。”孟晓峰说道。

邓柯表示,中国R&D数字现金稳步推进,进展迅速,建行数字现金钱包的推出是数字现金进入实用阶段的重要里程碑。数字现金已经真正进入公众的视线,这证明我国数字现金的系统建设和验证已经取得阶段性成果,应该很快进入实用领域。

“这使中国成为世界上第一个真正发行央行数字现金的大国。这对世界上所有正在开发和试运行数字现金的国家都有重要的借鉴作用。这也标志着,在数字现金这个新领域,中国再次超越了那个角落,走在了世界的前列。”邓柯说。

采用双层操作系统

在孟晓峰的理解中,DC/EP是指企业和用户将电子货币EP抵押到网上银行,而获得数字现金DC主要是为了替代现金。“我们都知道,当现金从银行取出时,国家知道是谁拿走的。但当去超市和蔬菜市场消费现金时,这些商家不需要知道我是谁。”

“在DC/欧洲央行的体系结构中,它对商业组织是匿名的,只有央行可以查询实名信息。”追梦基金合伙人于波认为,DC/欧洲央行的功能和属性与纸币完全相同,只是其形式是数字化的。“我们对它的定义是‘一种具有价值特征的数字支付工具’。”

邓柯认为,央行的数字现金具有非常强大的支付来源和最终的支付趋势能力。“通过数字现金DC/欧洲央行,中国人民银行可以跟踪每一美元的真实流动情况。但是信息流是由银行管理的。以中国人民银行为主体的中国银行体系能够有效保护客户隐私不受侵犯。这些支付的流量信息只能通过中国人民银行建立的银行风险控制系统看到和识别,普通个人无法看到其他人的支付信息。"

中国银行原副行长、深圳王海集团首席经济学家王永利认为,按照积极创新、趋利避害的原则,中央银行数字现金设计方案的选择可以是:在中央银行形成面向全社会的“数字现金账户”,在中央银行形成数字现金“基础账户”与金融机构“业务账户”并存的格局,保持数字现金的“双元操作系统”。

王永利认为,这就对数字现金的载体和各项业务信息的多重传输(包括收款人与付款人、收款人所在银行与中央银行之间的信息传输),以及中央银行数字现金开源系统的设计和维护,以及数据检查和账务处理、数据存储(包括全社会的数字现金支付数据和相关信息,规模将非常大)和安全管理提出了更高的要求。

孟晓峰介绍说,央行的数字现金采用了主链和平行链两级运行结构。中央银行的主链存储所有数据,操作将在各商业银行的并行链中执行。不同商业银行之间的交叉链是通过中央银行的主链实现的,从而实现高效率。“相应地,并行链分散了主链的计算负荷;与此同时,它更加稳定,智能合同在并行链上执行,不会影响主链,从而使区块链更加安全。”

DC/欧洲邮政将与第三方支付公司展开有效竞争

“建行为普通用户开通了DC/EP账户,影响很大。”对于国内市场,商业银行将受到技术影响。”余波显示在8月29日《链新》。点对点支付是数字现金的最大特点之一。取消支付的中间环节后,将颠覆当前商业银行和金融机构在支付路径上的竞争格局。

“数字现金正式推出后,商业银行的职能和角色将发生变化。在传统的金融体系中,商业银行只向中央银行支付10%的准备金,但它们可以发行100%的信用货币。DC/欧洲央行的要求是100%准备金,这相当于取消了金融机构10倍的杠杆。”孟晓峰说道。

孟晓峰认为,未来商业银行将与支付宝和微信站在同一个阵营。“第三方支付机构必须向央行支付100%的准备金。通过DC和欧洲央行的比较,我们知道微信、支付宝和商业银行未来“躺着赚钱”的时代已经结束。"

“中国人民银行的数字现金是支付和汇款方向的新技术革命,可以为商业银行带来更多商机。”邓柯认为,过去十年,中国的小额支付主要是由支付宝、微信等第三方支付公司完成的,银行在第三方小额支付领域没有优势。随着央行数字现金的推出,商业银行的支付有望通过央行的数字现金获得新技术,并在小额支付市场重新开始有效竞争。“这将有助于打破目前中国支付市场的垄断格局,引入更多的市场参与者,最终使支付市场发展更加良性。”

邓柯也坦言:“当然,商业银行的小额支付能力能否超过第三方支付公司,取决于银行能否使用新技术

8月29日16点左右,建行的数字人民币钱包功能下线。搜索“数字现金”,页面显示“此功能尚未正式对外开放,敬请期待”。根据建行电话客服,数字人民币功能仍处于研发和测试阶段,系统将自动取消已开通的数字现金钱包。如果钱包中有余额,最迟将在8月30日24: 00前返回到绑定账户。

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