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连锁观察中央银行数字现金如何影响你我

来源:段祥羽,中央纪委国家纪委网站

2014年,中国人民银行启动了一项关于央行数字现金的前瞻性研究。2016年,中国人民银行数字现金研究所成立,成为世界上第一个从事法定中央银行数字现金研发的官方机构。"中央银行的数字现金来了!"最近,农行账户中的中央银行数字现金照片在互联网上流传开来。随后,中央银行数字现金试点项目的进展被陆续披露,引起了人们的广泛关注。

什么是中央银行数字现金?如何使用中央银行的数字现金?它将对经济和社会发展以及人们的日常生活产生什么影响?

央行数字货币是人民币的数字化

中国是最早研究央行数字现金的国家之一。早在2014年,中国人民银行就开始了对央行数字现金的前瞻性研究。2016年,中国人民银行数字现金研究所成立,成为世界上第一个从事法定中央银行数字现金研发的官方机构。2017年底,国务院批准中国人民银行牵头商业机构开发数字人民币系统(英文名:Digital Currency/Electronic Payment,简称DC/EP)。

“央行的数字现金是人民币的一种数字形式,它本身并不是一种新货币。”中国人民银行数字现金研究所所长穆长春告诉记者,数字人民币是中国人民银行发行的一种可控匿名支付工具,由指定的运营机构运营,并与公众进行交易。基于广义账户体系,它支持银行账户的松耦合功能,相当于纸币和硬币,具有价值特征和法律补偿。

具体来说,首先,数字人民币是由中国人民银行发行的,是一种具有国家信用背书和法律赔偿能力的法定货币。与比特币等虚拟货币相比,数字人民币是法定货币,相当于法定货币,其有效性和安全性最高。比特币是一种虚拟资产,没有价值基础,不享有任何主权信用担保,也不能保证稳定的价值。这是央行的数字现金和比特币以及其他加密资产之间的根本区别。

在发行和交换方面,数字人民币采用了两级操作系统。也就是说,中国人民银行不直接向公众发行和兑换中央银行的数字现金,而是先将数字人民币兑换到指定的经营机构,如商业银行或其他商业机构,然后这些机构再向公众兑换。这种两级操作系统与纸币的发行基本相同,因此不会对现有的金融体系产生大的影响,也不会对实体经济或金融稳定产生大的影响。

在广义账户体系的基础上,穆长春解释说,银行账户体系是一个非常严格的体系,开户前一般需要提交大量的文件和个人信息。在中央银行的数字现金系统下,任何能够形成个人身份唯一标识的东西都可以成为一个账户。“只要你能证明你的身份,你就可以把它当作账户使用。例如,您的车牌号码可以成为数字人民币的子钱包。当你经过高速公路或公园时,你要付钱。这就是广义会计制度的概念。”

支持银行账户的松耦合意味着在没有银行账户的情况下打开一个数字人民币钱包。对于农村或偏远山区的一些人来说,即使他们没有银行账户,也可以通过数字钱包享受相应的金融服务,这有助于实现普惠金融。此外,没有国内银行账户的海外游客也可以通过打开数字人民币钱包更方便地进行小额支付。

数字人民币如何等同于纸币和硬币?事实上,当中国人民银行将中央银行的数字现金交换到指定的操作机构进行发行时,该机构需要向中国人民银行支付100%的准备金,这是一个1: 1的交换过程。这可以确保央行的数字现金不会超过价格,而

根据中央银行2019年10月发布的《2018年中国普惠金融指标分析报告》,截至2018年底,中国人均拥有7.22个银行账户,中国成年人使用电子支付的比例超过80%。那么,在中国电子支付系统如此发达的情况下,我们为什么要研究和推出央行的数字现金呢?

央行数字现金的推出意义深远。穆长春表示,比特币等加密资产的出现将对一个国家的货币主权产生一定影响。推出央行数字现金的主要目的是保护货币主权和合法货币地位。同时,数字人民币的出现将提高支付系统的效率,增强人民币支付的便利性。“众所周知,在‘双十一’和‘六一八’购物高峰时段,零售支付系统的压力非常大,所以数字人民币也应该能够满足这种高度并发的零售需求,有助于提高整个支付系统的效率。”

北京大学光华管理学院应用经济系助理教授肖玉林认为,央行的数字现金可以解决现金和电子支付实际应用中的两个问题。首先,纸币和硬币很容易被匿名和伪造,它们被用于洗钱和资助恐怖主义。风险。第二,基于现有银行账户紧密耦合模式的电子支付无法满足公众匿名支付的需求。

据中国社会科学院投融资研究中心主任黄介绍,现有的纸币、硬币印刷发行成本高,携带不便,有必要进行数字化处理。一旦中央银行的数字现金投入使用,它将大大节省铸币所需的各种成本。

在这种流行病的情况下,央行的数字现金也可以减少病毒在货币交易中传播的机会。中国人民大学监管技术与金融技术实验室执行主任杨东表示,短期内,机构和个人将更倾向于使用包括央行数字现金在内的间接交易媒体,央行数字现金将借此机会加快其发行和应用。

许多人担心央行的数字现金是否会影响支付宝和微信支付。对此,穆长春回应称,央行的数字现金不会对目前的移动支付产生过度影响,但会给人们带来更多的支付工具选择,以满足更多的支付需求。“目前,支付宝和微信以商业银行的存款货币支付。在央行数字现金推出后,它实际上将钱包里的钱从商业银行存款货币转换成了央行货币。钱包本身没有改变,但钱包里的钱的形式或类型已经改变了。微信或支付宝仍被用作钱包。为普通人提供支付服务。”

事实上,支付宝和微信支付已经成为习惯使用移动支付的大众的公共产品或服务。一旦出现服务中断等极端情况,将对社会经济活动和人民生活产生巨大影响。这就要求中国人民银行作为一个公共部门,提供与相应公共产品备份功能相似的工具和产品。

不会冲击微信支付宝

使用手机支付时,人们有时会遇到一些尴尬的场面,比如在地下停车场不上网付款,或者在信号不好的飞机和游轮上购物。除非他们身上有现金,否则很难买到一瓶水。使用央行的数字现金可以避免这些问题。在应用场景中,中央银行的数字现金可以像纸币一样实现“双离线支付”,也就是说,当付款人和收款人都离线时,它仍然可以进行支付。未来,只要将数字人民币钱包安装在手机上,既不需要网络也不需要信号,只要手机有电,两部手机就可以通过触摸实现转账或支付。

同时,央行的数字现金也能满足人们正常的匿名支付需求。目前的支付工具,如网上支付和银行卡支付,都与传统的银行账户系统捆绑在一起,无法满足匿名的需求。数字人民币不依赖银行账户,具有可控匿名功能。为了一些合理合法的小额支付

“手机可以一触即付。央行的数字现金钱包安全吗?”"偏远农村地区的老年人能学会使用它吗?"从一些网民的留言中,我们可以看到,网民们非常关注央行数字现金支付的安全性和普遍性。

“您不必担心这个安全问题。”穆长春表示,就产品设计而言,在人民币数字化交易之前,需要有一个积极的确认。没有确认,交易就无法完成,这可以保证资金的安全。同时,如果中央银行的数字现金真的被盗,数字人民币可以提供实名钱包挂失功能。

关于央行数字现金的普遍性,介绍了在设计数字人民币时,充分考虑了不愿意或不能使用智能终端的人群的需求。未来,无论是使用IC卡、功能机还是其他硬件,央行的数字现金支付都可以实现。“中央银行的数字现金是为全国人民服务的支付工具。它不仅能满足使用智能终端的人们的需求,还能满足所有普通人的需求。”

央行的数字现金会完全取代现金吗?穆长春表示,从全球来看,无论是绝对数量还是相对数量,现金都呈现出下降趋势,包括中国在内的许多国家已经进入一个轻现金社会。央行数字现金的出现和流通,在多大程度上以及以多快的速度取代原有的纸币,取决于央行数字现金的设计能否满足公众的需求,方便普通百姓的支付。“这不是一个强制性的过程,而是一个面向市场的选择过程。我们从普通人的需求出发设计数字人民币,也从市场化的角度实现数字人民币的发行和使用。”

使用央行数字货币是市场化选择过程

在纪检监察机关的报告中,我们经常可以看到这样一些情况:一个领导干部收受他人巨额贿赂,一个基层干部虚报、截留、挪用困难群众救济款,一个职务犯罪分子通过地下银行将赃款洗走.那么,央行的数字现金在打击腐败和职务犯罪方面能发挥什么作用呢?

在穆长春看来,作为一种支付工具,在设计中,央行的数字现金按照掌握客户信息的强度将数字人民币钱包分为几个等级。如果是大额支付或资金转账,您必须申请实名钱包。对于大规模的贪污、贿赂、洗钱等行为,由于信息是实名的,可以为案件调查和资金追踪提供相应的帮助。

鉴于容易发生和经常侵犯基层人民利益的问题,数字现金也有很多可提供的。在发放大量民生资金的过程中,可以通过数字现金智能合同的方式指定人员,相关资金可以直接发放到群众的数字钱包中,无需经过中间环节,从而消除了事前虚报、冒名顶替、截留挪用的可能。

在实践中,一些腐败分子会通过拆分大的交易并将其分成几部分来逃避监管。当它应用于中央银行的数字现金时,可能会通过小型匿名钱包进行相应的非法和犯罪活动。所以监管匿名钱包是不可能的吗?答案不是这样。

"我们必须在保护个人隐私和预防犯罪之间取得平衡。"穆长春表示,数字人民币采用了多种技术手段来确保用户的个人隐私和信息安全不受侵犯,但不能容忍腐败、洗钱等违法犯罪行为。当主管部门严格按照程序出具相应的法律文件时,应予以配合,进行相应的数据核实和比对,为打击违法犯罪提供信息支持。

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